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IRPH, te lo explicamos de la I a la H

Para saber una hipoteca o préstamo está referenciada a dicho índice es necesario consultar el contrato del préstamo hipotecario

Todo apunta a que la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) llegará antes de que finalice este primer trimestre de 2020. Una sentencia que mantiene en vilo tanto a las entidades bancarias como a los afectados por hipotecas referenciadas a este índice.

Y es que, tras que el pasado mes de septiembre, el abogado de la Unión Europea Maciej Szpunar hacía públicas las conclusiones sobre el IRPH en las que hacía especial hincapié en la posible nulidad de los contrato hipotecarios referenciados a dicho índice si no se cumplían con los mínimos de transparencia y señalaba que las cláusulas de estas hipotecas podían considerarse abusivas.

El informe del abogado de la Unión Europea, aunque no es vinculante, sí abría las posibilidades de que el TJUE dicte una sentencia contra del IRPH considerando abusivas varias de las condiciones aplicadas a estas hipotecas y que pondría contra las cuerdas a la banca seriamente.

Un escenario en el que los bancos estarían expuestos a miles de reclamaciones, cuyo importe podrían verse obligados a abonar con carácter retroactivo, incluso si las hipotecas ya hubieran vencido y que podría costarles entre 3.000 millones de euros –según Morgan Stanley– y más de 44.000 millones –según cifras barajadas por Goldman Sachs– y poner en riesgo de nuevo los balances de sus cuentas a final de año.

Qué es el IRPH

El IRPH es un índice oficial y elaborado por el Banco de España, y el segundo más utilizado, tras el Euríbor, en las hipotecas variables. Para calcularlo se hace una media del interés que cobran las entidades en préstamos hipotecarios a más de tres años. Se debe tener en consideración que, hasta noviembre de 2013 existieron tres modalidades diferentes de IRPH clasificándose en Entidades, Cajas y Bancos. Sin embargo, a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre desaparecieron el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y CECA. 

Cómo se calcula el IRPH

El IRPH se calcula a partir de una media simple aritmética de los intereses ponderados  que aplican los bancos a las hipotecas de plazo igual o superior a tres años que se firman en el mes al que se refiere el índice. Este cálculo, entre otras variables, incluye el propio diferencial que habitualmente se aplica en las hipotecas referenciadas a un tipo de interés variable.

Su cálculo es evidentemente diferente al del Euríbor y, de manera general, el IRPH suele estar por encima de él, sin embargo su oscilación no es tan frecuente. 

El problema con este índice surgía principalmente a partir de 2013, donde el Euríbor comienza a disminuir considerablemente y el IRPH no. De esta forma, los afectados comenzaron a percatarse de las elevadas cuotas que pagaban frente a los hipotecados con Euríbor.

Según los afectados, este índice sería “manipulable” porque, de acuerdo a su fórmula de cálculo, cuantos más préstamos se concedan más se incrementa el tipo de interés, de manera que los bancos podrían modular este índice a su antojo.

Además, existe la duda de que su aplicación haya sido abusiva por parte de los bancos, ya que no se habría informado con claridad de su metodología y posible evolución a los clientes.

Principales entidades que lo aplican

Aunque prácticamente todas las entidades financieras han ofrecido y ofrecen hipotecas referenciadas al IRPH, cinco acaparan la mayoría de hipotecas de este tipo: CaixaBank, Santander, Kutxabank, BBVA y Catalunya Caixa. CaixaBank sería la más expuesta a la posible anulación del IRPH, lo que le costaría entre 1.775 y 11.250 millones. Por otro lado, Santander y BBVA tendrían que devolver ambos entre 1.014 y 6.428 millones; Bankia, entre 406 y 2.571 millones; Sabadell, entre 355 y 2.250 millones, y Unicaja, entre 51 y 321 millones, según las estimaciones de Goldman Sachs.

¿Cuántas personas hay afectadas? 

La sentencia del Tribunal de Justicia Superior Europeo afectará a los cerca de 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH que hay en la actualidad, de los cuales cerca de un millón de afectados están pendientes de su pronunciamiento y de poder reclamar.  

¿Cuánto puede recuperar un afectado por IRPH?

Según la plataforma www.reclamapormi.com , expertos en reclamar a Bancos y Cajas por cláusulas abusivas “los importes a recuperar, de media, son cantidades por encima de los 15.000€.”

Cómo saber si estás afectado por IRPH

Para saber una hipoteca o préstamo está referenciada a dicho índice es necesario consultar el contrato del préstamo hipotecario. Lo más habitual es que en la cláusula tercera aparezca algo similar a esto: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…".

Igualmente, también se puede saber consultando el tipo de interés que se paga por la hipoteca, el dato está disponible en los recibos.

FUENTE:  TICYPYMES

 

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